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Comprendre le taux d'endettement
Pourquoi 35% est la limite que tout client doit garder en tête avant de signer.
Le taux d'endettement est le premier indicateur que regarde un banquier. C'est aussi celui qui décide si ton budget va respirer ou étouffer chaque mois. Comprends-le une fois pour toutes.
À retenir
- 1Le taux d'endettement = mensualités de crédit ÷ revenus nets × 100
- 2La limite saine au Maroc est de 35% ; au-delà de 45%, c'est la zone rouge
- 3Il inclut TOUS tes crédits en cours, pas seulement le nouveau
- 4Un taux bas = plus de capacité d'épargne et de résistance aux imprévus
Définition simple
Le taux d'endettement, c'est la part de tes revenus qui part chaque mois pour rembourser tes crédits. Si tu gagnes 10 000 MAD et que tu rembourses 3 500 MAD de mensualités, ton taux est de 35%.
Pourquoi la barre de 35% ?
Cette limite n'est pas arbitraire. Elle laisse 65% de tes revenus pour vivre : loyer, courses, transport, santé, école des enfants, et un peu d'épargne. En dessous de cette part, le moindre imprévu (panne, facture médicale, perte de revenu) devient ingérable.
- 0 – 30% : zone confortable, capacité d'épargne préservée
- 30 – 35% : zone d'équilibre, à surveiller
- 35 – 45% : zone de tension, à éviter sauf cas exceptionnel
- Au-delà de 45% : zone rouge, risque de surendettement réel
Ce qu'on inclut dans le calcul
Tous les crédits qui sortent de ton compte chaque mois : crédit conso, crédit auto, crédit immobilier, cartes revolving, leasing, et même les facilités de caisse régulières. On ne prend PAS en compte le loyer, les charges courantes ou l'école — ce sont des dépenses, pas des dettes.
Formule officielle
Taux d'endettement = (Σ mensualités) / Revenu net mensuel × 100
Le revenu net est ton salaire après cotisations et IR, plus tout revenu régulier prouvable (location, primes contractuelles).
Cas pratique
Exemple : Hicham, 32 ans, Casablanca
- Revenu net mensuel
- 12 000 MAD
- Crédit auto en cours
- 1 800 MAD/mois
- Nouveau crédit envisagé
- 1 400 MAD/mois
- Total mensualités
- 3 200 MAD
- Taux d'endettement
- 26,7%
Hicham reste largement sous les 35%. Il peut emprunter sereinement, et il lui restera 8 800 MAD pour vivre et épargner.
Lbass 9ddek 2ywatik · en darija
« Ila kanou les charges 'awtou bzaf, hta chi imprévu kayssrahou katastrophe. »
Si les charges sont déjà trop hautes, le moindre imprévu peut tout faire basculer.
Prêt à mettre ça en pratique ?
Démarre ton parcours et applique ces principes à ta propre situation.
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